Как получить кредит на развитие малого бизнеса

Перед тем как получить кредит на развитие малого бизнеса, важно разобраться с предложениями на рынке. Не торопитесь сразу идти в банк, ведь в РФ доступно множество госпрограмм льготного кредитования. Ниже рассмотрим, какие варианты доступны представителям малого / среднего бизнеса (МСП), к каким требованиям нужно быть готовым, и что из документов придется собрать для получения позитивного ответа.

Для чего это нужно

Сегодня представители МСБ оказались в сложном положении. Кредиты на развитие малого бизнеса с нуля выдаются редко из-за кризисной ситуации в экономике и пандемии. В результате к заемщику предъявляются более строгие требования, необходимость залога / поручителя, повышенные ставки и т. д.  Но так происходит не всегда. Государство и некоторые банки выдают средства на выгодных условиях.

В зависимости от ситуации деньги могут потребоваться на решение следующих задач:

1. Развитие бизнеса.
2. Расширение деятельности.
3. Повышение мощностей и объемов производства.
4. Покупка товаров.
5. Обучение работников.
6. Увлечение денег в обороте.
7. Покупка новой аппаратуры / помещения.

Важно сразу определиться с назначением денег и суммой, а уже после этого искать подходящие варианты.

Виды займов

Выделяется несколько вариантов, где взять кредиты для малого бизнеса. К основным типам займов стоит отнести:

1. Потребительские. Выдаются ИП и юрлицам, отличаются высокой скоростью одобрения и небольшими требованиями к кредиторам.Из минусов — минимальный размер займов и ограниченные сроки.
2. Для оборотного капитала. Предоставляется на определенные цели и чаще всего применяются для увеличения ассортимента.
3. Коммерческий ипотечный займ. Используется для приобретения офиса или складского помещения. Объект сделки находится в залоге у кредитора до полного погашения задолженности.
4. Экспресс-займ. Выдается без залога, отличается высокой скоростью согласования, имеет более высокие проценты.
5. Коммерческий кредит. Требует наличие бизнес-плана, берется под покупку аппаратуры для бизнеса.
6. Проектное инвестирование. Предоставляется для запуска бизнес-деятельности / покупки оборудования. Необходим бизнес-план. В приоритете лизинговые сделки.
7. Автомобильный кредит. Используется под покупку транспорта, рекомендуется оформление в лизинг.
8. Овердрафт. Отличается небольшим процентом, ограниченным временем выдачи займа и отсутствием бизнес плана.
9. Кредитование для ИП. Выдается небольшая сумма, предоставляется на ограниченный срок и под высокую ставку. Для получения нужен минимальный пакет документов.
10. Венчурные инвестиции. Обязателен бизнес-план и новизна идеи, подходит новичкам и бизнесменам, планирующим развивать франшизу.

Популярный вариант кредита малому бизнесу без залога— факторинг. Услуга имеет много общего с потребительским кредитованием. Ее суть в том, что банк передает необходимую аппаратуру на условиях погашения в рассрочку.

Госпрограммы

Последнее время набирают популярности государственные предложения, ориентированные на представителей МСБ. К основным вариантам стоит отнести:

1. Безвозвратная субсидия. Ее можно оформить в Центре занятости с обязательным контролем трат. Для получения такой субсидии необходимо стать на учет, подать заявку на курсы по предпринимательству, успешно завершить обучение и придумать идею. При этом деньги выдаются после предоставления и изучения бизнес-плана. После реализации замысла придется отчитаться перед кредитором.
2. Фонд СМП. Для получения денег необходимо обсудить все вопросы с представителем организации, получить одобрение бизнес-плана и взять нужную сумму.
3. Микрозаймы. Отличаются небольшими требованиями, выдаются на определенные цели, требуют минимальный пакет бумаг. Максимальный размер средств — до 3 млн рублей, а время выплаты до пяти лет.

Льготное кредитование

Отметим, что в 2021 году действует несколько программ, подразумевающих льготное кредитование.

Выделяются следующие программы:

1. Льготный займ МСП от Минэкономразвития. Предусматривает выдачу от 0,5 млн до 2 млрд рублей в качестве инвестиций или 0,5 млрд на оборот. Срок кредитования до 10 / 3 лет соответственно. В качестве процента используется ключевая ставка +2,75%.
2. Стимулирование кредитования с привлечением МФО. Доступна сума до 50 млн р сроком до 3-х лет. Участие принимают только государственные организации, а ставка — от 14,4%.
3. Господдержка МСП от Минэкономразвития. Выдается до 5 млн рублей сроком до 36 месяцев. Процент от 0,5 до 2,5 от ключевой ставки ЦБ РФ.
4. Стимулирование кредитования МСП от одноименной корпорации. Можно рассчитывать на сумму от 3 млн до 1 млрд. Деньги предоставляются на период до 36 месяцев и выдается банками-партнерами. Ставка от 9,1 до 10,1%.

В 2021 году доступны кредиты для малого бизнеса от государства под 3%. Программа ФОТ 3.0 стала продолжением займов под 2%, действующей в 2020-м, но с небольшим повышением ставки. При этом банки не передают средства сразу, а перечисляют их клиенту раз в месяц.

Требования к заемщикам и документы

В каждом случае требования к представителям МСП отличаются. Многое зависит от вида кредита и привлечения государственной поддержки.

В большинстве случаев к заемщику выдвигаются следующие требования:

1. Прозрачность деятельности. Если есть хотя бы небольшие подозрения на сокрытие расходов, финучреждение отказывает в выдаче займа.
2. Бизнес-план. В большинстве видов кредитования наличие этого требования является обязательным.
3. Залог. Как правило, финансовые учреждения требуют залоговое имущество для возврата денег в случае банкротства.

Есть также ряд негласных правил, без которых взять кредит на открытие малого бизнеса или его развитие не получится. Также проверяется ряд других моментов:

• кредитная история клиента;
• продолжительность работы на рынке;
• стабильность получения прибыли;
• оценка перспектив дальнейшего развития;
• сфера деятельности и другое.

В случае льготного гос-кредитования требования еще более жесткие. Проверяется место регистрации бизнеса, наличие долгов по заработной плате, отсутствие запущенной процедуры банкротства, а также задолженности по налогам и сборам. Уделяется внимание определенным направлениям, требующим развития. Чаще всего это сельское хозяйство, строительство, внутренний туризм, здравоохранение, бытовые услуги и другое. В каждом конкретном случае условия могут отличаться.

Документы

Для позитивного ответа соберите документацию. Чаще всего для оформления кредита под малый бизнес потребуется:

• заявка;
• удостоверение личности;
• документы по госрегистрации;
• устав и учредительное соглашение;
• копии паспортов субъектов;
• лицензия (если требуется для работы);
• договора на арендуемую / имеющуюся площадь;
• финансовая документация и т. д.

Требования к пакету документов в каждом случае индивидуальны. Их необходимо собирать заранее и предоставить в полном объеме. В ином случае кредитор вправе отказать.

Лучшие кредиты для МСБ в России в 2021 году

Сегодня можно выделить несколько банков, предоставляющих лучшие условия займов для предпринимателей малого и среднего сектора. В ТОП лучших вариантов входит:

1. Точка. Выдает деньги на любые цели на сумму до 5 млн рублей и период до года. Обязательные условия — работа от полугода, эквайринг, доход от 40 000 р и отсутствие долгов. Обеспечение не нужно. Деньги выдаются в течение двух суток.
2. УБРиР. Экспресс-онлайн. Деньги выдаются на любые цели и срок до 2-х лет. Максимальная сумма до 1,5 млн р, а ставка от 17%. Условия — опыт от полугода и доход от 500 млн р в год. Заявка подается онлайн, деньги выдаются за два-три дня.
3. Райффайзенбанк. Экспресс-кредит. Доступно до 2 млн рублей под любые цели на период до 2-х лет. Требования к заемщику — опыт от года, права собственности / арендный договор на объект. Оформление доступно онлайн или в банке. Ставка от 17,9% в год.
4. Тинькофф. Оборотный. Выдается до 10 млн рублей под 12% и выше на период до полугода. Цели не ограничиваются. РКО не нужно. Юрлицам обязательно поручительство.
5. ПСБ. Кредит онлайн. Предоставляет деньги на любые цели на срок до 2-х лет под 10,9% и выше на сумму от 10 млн р. Оформление возможно онлайн, сроки — до 1-2 дня.

Также кредиты малому бизнесу выдают и другие банки — ВТБ, Сбербанк и прочие. Во всех случаях условия и требования отличаются, поэтому их нужно уточнять в финансовом учреждении.

Плюсы и минусы

Перед получением кредита на развитие бизнес-деятельности необходимо понимать слабые и сильные места такого шага.

Преимущества:

• возможность запустить бизнес-проект с нуля;
• защита от потенциального банкротства;
• путь к независимости;
• обновление материально-технической базы;
• доступ к более выгодным кредитам в будущем (при своевременном погашении).

Недостатки:

• трудности получения кредита для малого бизнеса с нуля из-за высоких рисков;
• большой процент;
• строгие требования к заемщику;
• часто необходим залог / поручительство.

Для банков кредиты для МСБ несут большие риски, поэтому хороших предложений все меньше. Кредитор старается внимательно проверять клиента и перестраховаться на случай банкротства.

Итоги

Кредиты малому бизнесу без залога и поручителей — реально, но в таком случае нужно быть готовым к высоким ставкам или более строгим требованиям. Всегда остается вариант получения помощи от государства, но здесь условия еще жестче, а сама программа доступна ограниченному числу предпринимателей.