Как рефинансировать кредит

Рефинансирование кредита — услуга банковских учреждений, позволяющая получить деньги в долг на улучшенных условиях для погашения прежней задолженности. Такую опцию можно оформить в текущем или новом банковском учреждении. Целью оформления является уменьшение размера ставки, снижение размера ежемесячных выплат, изменение валюты выплат и т. д.  Ниже подробно рассмотрим, как рефинансировать кредит, в каких случаях это необходимо, что дает, и когда от услуги лучше отказаться. Отдельно выделим лучшие предложения на 2022 год, плюсы и минусы и другие важные моменты.

Назначение

Рефинансирование — процесс погашения одного, двух или более кредитов путем оформления новой услуги. Оформление производится в том же или новом банковском учреждении, а требования и условия аналогичны первому получению.

Выделим основные причины, зачем рефинансировать кредит:

1. Улучшение условий погашения.
2. Снижение процентной ставки.
3. Продление сроков выплаты задолженности.
4. Уменьшение финансовой нагрузки по задолженности.
5. Устранение опасности накопления долга.
6. Переход в более удобное финансовое учреждение.
7. Закрытие старых задолженностей и т. д.

Решение,  всегда принимается после сравнения условий , выполнения расчета. К примеру, Иванов А.А. в 2018 году получил займ под 12% годовых на сумму 1 000 000 млн рублей. В 2020 году ему осталось выплатить 500 000 р, но другие организации предлагают кредиты уже под 9% годовых. В таком случае Иванов А.А. оформляет займ на 500 000 р под 9% в год, погашает старую задолженность и оплачивает оставшуюся сумму на более выгодных условиях.

Суть в том, что деньги не выдаются наличными, а погашение осуществляется по безналичному расчету между банками. При этом нужно учитывать не только процентную ставку, но и другие расходы — страхование, сроки, тип погашения и т. д.

Зачем это кредиторам

Услуга  выгодна не только клиентам, но и финансовым учреждениям. Любому банку важно своевременное погашение задолженности. Если человек сталкивается с финансовыми трудностями, можно рефинансировать кредит — вернуть долг. Таким способом старый кредитор получает сумму долга, а новый — постоянного клиента, который в дальнейшем может открыть депозит, получить дебетовую / кредитную карту — т. д.

Какие займы можно рефинансировать

Услуга  доступна практически для всех видов кредитования:

• потребительские;
• ипотека;
• долги по кредитным картам;
• автокредит;
• задолженность перед МФО (в некоторых случаях).

Перед подачей заявки необходимо изучить, какие кредиты рефинансирует банк,  убедиться в соответствии требованиям финансового учреждения.

Требования

Перед подачей заявки необходимо убедиться, что вы соответствуете требованиям кредитора для оформления услуги. В большинстве случаев рефинансировать займ можно следующим категориям клиентов:

• возраст — 21-65 лет;
• гражданство РФ;
• прописка / проживание в месте работы отделения банка, где получен займ;
• официальная работа;
• стаж от 12 месяцев (общий), от 3-х месяцев на одном месте;
• доход — минимум вдвое больше от суммы ежемесячной выплаты.

Параллельно банк смотрит, чтобы клиент последние шесть месяцев погашал задолженность без просрочек, а до завершения выплаты оставалось свыше трех-шести месяцев.

Требуемые документы

Для рефинансирования может потребоваться полный пакет документов. В него входит:

• действующие договоры;
• график погашений;
• письменное одобрение текущей кредитной организации;
• справка с указанием размера текущего долга;
• сведения о просрочках (если были);
• реквизиты для перевода денег в новый банк.

В зависимости от финансового учреждения требования к документам могут меняться, поэтому эти моменты нужно уточнять индивидуально.

Пошаговая инструкция

Заемщик должен понимать, как получить услугу,  как выгодно рефинансировать кредит. Общий алгоритм действий такой:

1. Сравните условия рефинансирования на текущий момент.
2. Заполните заявку на ресурсе финансового учреждения.
3. Дождитесь рассмотрения заявки и передайте необходимые документы.
4. Изучите и подпишите договор.
5. Платите по новой схеме.

После решения бюрократических вопросов финансовые структуры самостоятельно переводят деньги, после чего вступает в силу новый договор. При этом необходимо обратиться в старый банк-кредитор для получения справки об отсутствии финансовых претензий.

Как выбрать банк

Много вопросов касается того,  чтобы получить максимальную выгоду. При выборе финансового учреждения необходимо обращать внимание  следующие моменты:

• наличие / размер дополнительных комиссий;
• процентная ставка (должна быть ниже на 2-3%, чем первоначальная);
• выгодные условия страхования;
• более продолжительный срок погашения займа;
• увеличенная сумма и возможность получения наличных (если требуется);
• возможность досрочного погашения без комиссий.

Важно помнить, что  каждом банковском учреждении разные условия рефинансирования , требования к клиентам. Для принятия точного решения сравните условия, сделайте расчеты с помощью кредитного калькулятора. Важно рассчитать общую оставшуюся сумму, размер переплаты в старом и новом банке, а потом выполнить сравнение. Обязательно учтите комиссии и плату за страховку.

ТОП лучших банков

Выбирая  можно выделить несколько лучших банков 2022 года:

1. ВТБ. Предлагает услугу на сумму от 30 000 до 7 млн рублей на срок от полугода до 7 лет. Процентная ставка от 5,9%. Решение принимается в режиме онлайн и в срок до 3-х дней.
2. РайффайзенБанк. Выдает займ без обеспечения с возможность предоставления онлайн-решения только по паспорту. Доступная сумма от 90 000 р до 3 000 000 р. Период выдачи — от 13 месяцев до семи лет со ставкой от 4,99%. Решение по займу выдается в срок до трех минут.
3. МТС Банк. Выдает займы от 50 000 до 5 млн рублей. Средства для рефинансирования выдаются без обеспечения, без справок о доходах, с предоставлением онлайн-решения и только по паспорту. Срок — 1-5 лет, а ставка — 5,9%.
4. Тинькофф. Услуга предоставляется без обеспечения, справок о доходах с онлайн-решением и только по паспорту. Сумма от 50 000 до 2 млн рублей, срок до 3 лет, а ставка от 8,9%
5. СМП Банк — представляется от 650 000 до 3 млн рублей на период 1-3 лет со ставкой от 5,9%.

Рефинансировать кредит можно  в других финансовых учреждениях, таких как «Открытие», «Сбербанк». АльфаБанк», «Газпромбанк», УралсибБанк» и другие финансовые учреждения.

Когда в этом нет необходимости

Перед оформлением нужно понимать,  ведь опция не всегда оправдана. В получении нет необходимости в рассмотренных ниже случаях:

1. Расходы на переоформление больше, чем на возврат уже действующего долга.
2. Разница процентной ставки меньше двух процентов.
3. Размер ежемесячного платежа остается прежним или больше.
4. Возрастает размер переплаты.
5. Высокие комиссии и обязательное страхование в новом банке.
6. Незначительная разница между суммой погашения в старом и новом финансовом учреждении.

Плюсы и минусы

Принимая решение,  необходимо представлять слабые и сильные места этой услуги.

Преимущества:

1. Уменьшение процентной ставки.
2. Снижение ежемесячных выплат.
3. Объединение двух и более долгов в один.
4. Снятие обременения с залогового имущества.
5. Изменение валюты выплаты.

Недостатки:

1. Риск дополнительных затрат в виде комиссий, страхования и т. д.
2. Объединение до пяти займов.
3. Низкая выгода при погашении небольших займов.
4. Вероятность переплаты при неправильных расчетах.
5. Строгие требования банков.
6. Сложность поиска выгодного предложения.

Когда могут отказать

Важно понимать, что рефинансировать кредит не так просто, как может показаться. Выделяется несколько причин, когда банковские структуры отказывают в предоставлении услуги:

• недостаточный уровень прибыли;
• негативная кредитная история;
• просрочка по штрафам, коммунальным услугам или алиментным платежам;
• оформление рефинансирования раньше;
• неполный пакет документов и т. д.

Решение о предоставлении услуги принимается индивидуально с учетом особенностей клиента. В случае положительного решение остается прийти в банковское учреждение для оформления договора или же он заключается в электронной форме.

Дополнительные особенности

Перед тем как рефинансировать кредит, стоит учесть еще ряд важных моментов:

1. Допускается увеличение общего размера займа.
2. Срок погашения задолженности может увеличиться на год или более.
3. Разрешается получение налогового вычета.
4. Максимальное количество объединений — до пяти кредитов.
5. Допускается смена валюты.

Многие банки предоставляют калькулятор для расчета выгоды услуги с последующей подачей заявки и оформлением в режиме онлайн.

Заключение

Для многих рефинансирования займа — спасательный круг, позволяющий уменьшить финансовое бремя, снизить процентные платежи и избежать задолженности. Но не стоит бросаться на первое попавшееся предложение. Важно сделать расчеты и убедиться, что подобная услуга является реально выгодной. При этом учитывайте не только процентную ставку, но  другие возможные расходы: комиссию, страховку и т. д.