Проценты за пользование кредитом: особенности начисления

проценты за пользование кредитом

Кредиты прочно вошли в жизнь современного человека. Если раньше чтобы сделать крупную покупку, нужно было месяцами копить деньги, то сегодня достаточно взять нужную сумму средств и осуществить задуманное. Кредиторы разработали множество программ, а население страны охотно ими пользуется. В чем же суть овердрафта и как на него начисляется переплата? Ответы на эти вопросы читайте в нашей статье.

Что это такое

Кредит – это денежные средства, которые даются заемщику на условиях срочности, платности и возвратности. Срочность означает, что средства будут возвращены в строго оговоренный срок. Платность означает, что за эту процедуру клиент заплатит деньги. Возвратность же означает, что человек обязуется вернуть средства с переплатой обратно, иначе рискует получить штраф, судебное дело и испорченную кредитную историю.

На сегодняшний день около 90% всех объектов недвижимости приобретаются с помощью ипотеки. Мало у кого сейчас есть возможность купить квартиру или дом за собственные ресурсы. Если раньше молодые семьи десятками лет копили на свое жилье, то сегодня его можно получить в ипотеку за несколько недель. Такие сделки выгодны всем – клиентам, получившим желаемое, и кредиторам, получившим доход в виде вознаграждений.

Кроме жилья, население приобретает  машины, бытовую и цифровую технику, мебель. Даже услуги клиник и туристических компаний можно оформить в рассрочку. Однако нужно понимать, что взятые на себя финансовые обязательства придется исполнять в полной мере. Иначе можно испортить кредитную историю и получить немалые штрафы. Финансовые компании тщательно подходят к выбору клиентов, проверяя их на честность и платежеспособность. Взять кредит в банке могут только те лица, которые имеют официальное трудоустройство, положительную репутацию и стабильный доход.

Почему банки их выдают

Понятно, что клиенты получают выгоду от ссуды в форме наличности или какого-то товара. Но в чем, же выгода для финансовой организации в непрерывном финансировании заемщиков? Все достаточно просто. Они таким способом зарабатывает прибыль, Получают фиксированный доход в виде вознаграждений за пользование средствами и доход в виде штрафов, пеней и комиссий (если займ просрочен или не выплачивается). Таким образом, кредиторам выгодно выдавать ссуды, так как это приносит им неплохой доход.

Как начисляется переплата

Если вы посмотрите на итоговую сумму внизу договора, то у вас возникнет закономерный вопрос – из чего она складывается? В нее входит основной долг – это средства, которые вы взяли у финансовой организации. Также в нее входят проценты на пользование ресурсами банка. Чтобы рассчитать эту сумму, нужно знать, под какую ставку вы берете займ. Ее можно посчитать банковской программой или специальным калькулятором в интернете. В них встроены алгоритмы расчета кредиторских вознаграждений. Также нужно знать, что вознаграждения начисляются несколькими способами.

Схемы начисления

Взяв кредит под проценты, вы можете переплатить много «кровно заработанных», а можете отдать минимум средств. Почему так происходит? Все зависит от срока возврата долга, размера ставки и схемы начисления банковских вознаграждений.

Аннуитетная

Если вы хотите получить кредиты под проценты, то должны знать, что существует две схемы их начисления. Первая схема – аннуитетные платежи. Она больше выгодна для финансовых организаций, поэтому и более распространенная. «Тело» займа и переплата по нему складываются, а потом делятся одинаковыми частями на весь срок пользования средствами. Казалось бы это удобно и просто. Да, но не выгодно заемщикам, так как в первые месяцы основную часть платежа составляет вознаграждение банка, а сумма основного долга  уменьшается минимальными частями. Погасив задолженность аннуитетными платежами раньше срока, вы все равно не сэкономите.

Дифференцированная

По этой схеме выплата вознаграждений происходит также в начале ежемесячных выплат. Однако платеж каждый месяц не будет одинаковым, как в аннуитетной схеме. Это связано с тем, что проценты начисляются не на всю сумму, а на остаток долга. То есть, если вы будете вносить платежи большими частями, то, при уменьшении долга, каждый раз будет начисляться меньше процентов. Так можно неплохо сэкономить.

Какой вариант лучше

Проценты за пользование кредитом – это важный показатель. Он напрямую влияет на то, сколько рублей вы отдадите в итоге финансовой организации. По дифференцированной схеме выплат можно сэкономить, если вы погасите задолженность раньше срока. В случае, если вам удобно совершать платежи равными платежами и вы не планируете закрыть долг раньше срока, то выбирайте аннуитетную схему. Кроме того, у каждого клиента свой договор, который содержит свои индивидуальные условия. Низкие ставки могут компенсироваться договором страхования или комиссиями, которые оплачивает заемщик.

Рекомендуем вам внимательно читать договор и не упускать из виду ни одного предложения. Обращаясь в финансовую организацию, сначала выберите программу и узнайте ее условия. При выборе программы обратите внимание на такие факторы, как:

 

  • размер ставки;
  • период возврата средств;
  • пакет документов;
  • возможно ли досрочное закрытие;
  • полная стоимость услуги.

Только если они полностью вам подходят, сделайте расчет параметров ссуды. Если вас все устраивает, и вы узнали полную переплату, можно подавать заявку. Заемщик имеет право подать несколько заявок в разные организации и выбрать среди одобренных условий лучшие.

Обращайте внимание на такой важный показатель, как эффективная ставка. В нее входят не только проценты за пользование кредитом банка, но и все комиссии, платежи по обслуживанию долга. Подумайте, за какой срок вы планируете погасить всю задолженность. Период погашения задолженности играет большую роль. Если у вас есть такая возможность, то выплатите долг раньше срока. Так вы сэкономите деньги, ведь переплата образуется только за фактические месяцы пользования ресурсами банка.

Овердрафтами пользуются не только физические лица, но и коммерческие организации. При этом они выдаются не только наличными, но и в форме товаров. Этот вид кредитования формирует непрерывный товарооборот, увеличивает объемы реализуемой продукции. Компании составляют договора, в которых указываются ежемесячные платежи, размер переплаты, сроки полного погашения долга. В коммерческих договорах начислены проценты за пользование кредитом в меньшем размере, чем если бы сделка оформлялась через банк. До подписания договора нужно узнать, есть ли запрет на досрочное погашение или нет. Также нужно уточнить, какие штрафы ждут за неполное или несвоевременное погашение задолженности.

Заключение

Начисление процентов за пользование кредитом банка – это сложный процесс, но в нем все же стоит разобраться всем заемщикам. Это поможет выбрать нужные условия и, как следствие, переплатить меньше денег. Оформляя ссуду, будьте уверены, что сможете ее погасить в полном объеме. Тогда сотрудничество с финансовой организацией принесет вам только пользу.

 

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Комментарии: 1
  1. Викьоо

    Хорошо все расписано и познавательно. Конечно надо все заранее просчитывать какие проценты будут начислены перед тем как оформлять кредит в банке

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: