Реструктуризация кредита — что это такое

Реструктуризация кредита — банковская услуга, подразумевающая изменение кредитного соглашения в пользу клиента. Предоставляется по согласованию при возникновении форс-мажора у должника. В зависимости от ситуации возможна пролонгация договора, изменение валюты, отсрочка оплаты, снижение процентной ставки и другие.

Ниже рассмотрим, что это такое, для чего необходимо, поговорим об условиях и требованиях банка. Отдельное внимание уделим способам реструктуризации и советам, которым необходимо следовать для получения положительного решения.

Что это такое

При получении займа банковский клиент обязуется выполнять требования договора, а именно производить платежи в установленном размере и в оговоренный срок. Если должник по какой-то причине не может выполнять обязательства, он вправе обратиться к кредитору для реструктуризации долга по кредиту. По факту поступления заявления банк рассматривает его и решает — идти навстречу или нет.

Если человек не способен погашать задолженность, доступно два решения: рефинансирование или реструктуризация. В первом случае подразумевается оформление иного кредита для погашения прежнего на улучшенных условиях. Во второй ситуации речь идет об изменении пунктов уже действующего соглашения.

Иными словами, реструктуризация — вынужденная мера, на которую идет банковское учреждение и клиент, чтобы не доводить дело до суда и конфискации собственности. Цель такого шага состоит в снижении долговой нагрузки путем уменьшения ставки, продления периода выплаты займа, кредитных каникул и т. д.

Когда это возможно

Пересмотр условий доступен не для всех видов займов. Чаще всего можно добиться реструктуризации ипотечного кредита или займов, оформленных в валюте. Они отличаются повышенными рисками и крупной суммой, выплачиваемой в срок от года и больше. Решение о возможности такого шага принимает банк, и в теории это может быть любой вид кредитования, в том числе целевой или потребительский.

Исключением являются займы, полученные по кредитным картам. В таком случае банки редко идут навстречу и единственная возможность — оформить новый займ наличными и погасить старую задолженность. Вероятность пересмотра валютных займов также небольшая, ведь ни один кредитор не захочет терять проценты.

Для чего это нужно

При появлении финансовых трудностей многие заемщики идут на конфликт с банком и отказываются погашать задолженность. Как результат, начисляется пеня, а дело плавно переходит в судебную плоскость или к коллекторам. Вне зависимости от причин ухудшения финансовой ситуации (болезнь, потеря работы) важно сразу направиться в банк и заполнить заявление на реструктуризацию кредита или сделать это на сайте.

Пересмотр договора — реальный выход для должника, ведь он позволяет решить следующие задачи:

1. Сохранение нормальной кредитной истории.
2. Защита от будущих судебных разбирательств и выплаты пени.
3. Сохранение нервных клеток из-за постоянных звонков и встреч с представителями коллекторских агентств.
4. Возможность избежать накопления штрафов / неустойки из-за несвоевременной выплаты.
5. Защита имущества от конфискации и ареста.

Важно понимать, что банковскому учреждению также неинтересны судебные тяжбы с клиентом, ведь это время и деньги. Задача в том, чтобы убедить кредитора в отсутствии другого выхода.

Инструкция к действию

Многие заемщики залазят в долги и лишаются имущества из-за непонимания принципов услуги и особенностей пересмотра договора. На практике процесс оформления прост и требует прохождения нескольких этапов:

1. Соберите необходимые документы. В каждом банке требования могут отличаться, поэтому этот вопрос необходимо решить заранее. Особое внимание уделите справке о доходах, в которой должно быть видно ухудшение финансового положения. Для этого могут предоставляться и другие бумаги.
2. Приходите в офис кредитора лично или подайте онлайн-заявку на реструктуризацию кредита через оф-сайт кредитной структуры. Это необходимо сделать до того, как по условиям договора начнут прибавляться штрафы и пеня.
3. Дождитесь решения представителя банка. Сотрудники должны связаться по телефону или написать ответ на электронный ящик.
4. Получите положительный ответ и выполните требования кредитора. Как правило, может потребоваться обращение в центр занятости или иные шаги.
5. Обсудите новые условия выплаты. Изменения чаще всего оформляются в виде дополнения к основному договору.
6. Следуйте вновь установленным правилам. Помните, что повторно реструктуризировать кредит не получится.

Не нужно бояться банков, ведь в них работают обычные люди, которые принимают решение с учетом сложившейся ситуации и действующей политики. Даже если вам отказали в реструктуризации кредита, можно воспользоваться другими способами выхода из ситуации. Как вариант, всегда остается возможность оформить новый займ для погашения старого (если речь идет о небольшой сумме).

Условия и необходимые документы

Для получения положительного ответа необходимо соблюдать условия кредитной организации. Они могут отличаться, но основные требования чаще всего неизменны:

1. Подтверждение факта ухудшения платежеспособности. Чаще всего подходит справка с больницы, подтверждение факта увольнения, справка с данными о снижении заработной платы и т. д.
2. Хорошая кредитная история. Банк проверяет клиента. Если раньше он неоднократно пересматривал займы, это может вызвать подозрения и отказ.
3. Нет просрочек по имеющемуся долгу на день подачи онлайн-заявки.
4. Возраст не более 70 лет.
5. Отсутствие задолженности в других финансовых организациях.

Не меньшего внимания заслуживают и документы для реструктуризации кредита. Как отмечалось, их необходимо собрать до обращения к кредитору с заявлением и просьбой о пересмотре договора.

В базовый пакет документации входит:

• удостоверение гражданина;
• трудовая книжка;
• выписка из банковской организации с информацией обо всех проведенных операциях;
• документ-подтверждение ухудшения финансового состояния;
• действующее кредитное соглашение;
• одобрение мужа/жены на пересмотре условий;
• выписка из госреестра прав собственности (для ипотечного кредита).

В качестве подтверждения факта увольнения с работы можно использовать справку о регистрации в центре занятости. В зависимости от ситуации кредитор может предъявить и другие требования к клиенту.

Способы

Как и условия реструктуризации кредита, способы пересмотра соглашения также могут меняться. Решение принимается индивидуально с учетом размера задолженностей, особенностей должника, своевременности выполнения обязательств и иных факторов.

Всего банки предлагают несколько путей решения вопроса:

1. Кредитные каникулы. Подразумевает приостановку выплаты процентов. При этом «тело» задолженности чаще всего придется выплачивать. В крайних случаях, к примеру, в случае призыва в армию или декрета, банк может пойти на полноценную отсрочку. На практике ее срок ограничивается 3-4 месяцами, но бывают и другие варианты.
2. Увеличение периода кредитования. Суть метода состоит в повышении срока выплаты займа на 6, 12 или более месяцев. В таком случае размер ежемесячной выплаты снижается. Минус в том, что общий размер задолженности может вырасти из-за появления дополнительных процентов. Вот почему перед принятием такого решения нужно сделать расчеты.
3. Замена валюты. Реструктуризация потребительского / ипотечного кредита может потребоваться, когда человек взял деньги в долларах. В случае снижения курса местной валюты человек оказывается в сложной ситуации и не может платить по обязательствам. Иногда банки меняют денежную единицу в договоре, но такое происходит редко.
4. Снижение процентной ставки. Оптимальное решение, подразумевающее уменьшение процента. Чаще всего это касается ипотеки, когда соответствующая возможность прописана в договоре.

Бывают ситуации, когда банки комбинируют несколько вариантов. К примеру, предоставляются кредитные каникулы и продление срока действия договора. Здесь решение принимается индивидуально с учетом договора.

Государственная поддержка

Чаще всего заемщики прибегают к реструктуризации при оформлении ипотеки. И здесь при появлении долга можно рассчитывать на помощь государства. По возможности можно использовать разные программы, подразумевающие перекладывание части нагрузки на бюджет страны. В идеале доступно до 600 тысяч рублей для погашения долга перед финансовым учреждением.

Программа доступна для всех граждан РФ, которые подпадают под определенную категорию. Такие льготы действуют как на региональном, так и на государственном уровне, поэтому условия и нюансы необходимо уточнять заранее.

В завершение приведем полезные советы, как сделать реструктуризацию кредита, и получить максимальную выгоду. Следуйте таким рекомендациям:

1. При появлении первых признаков неплатежеспособности идите в банк и информируйте его сотрудников о сложившейся проблеме.
2. Помните, что пересмотр условий договора — право, а не обязательство кредитора. Решение о предоставлении займа может приниматься индивидуально.
3. В случае увольнения с работы необходимо оформиться в центре занятости, чтобы тем самым подтвердить проблемы с деньгами.
4. Изменение соглашения не означает освобождения от долга. Платежа, как и ранее, необходимо осуществлять с учетом новых договоренностей.
5. Отказ в реструктуризации — не повод отчаиваться, ведь можно сделать еще одну или даже несколько попыток, пока не получится убедить кредитора в актуальности такого шага.
6. Увольнение по собственному является поводом для отказа в пересмотре договора.
7. При подаче документации указывайте только правдивые данные, ведь при выявлении обмана высок риск отказа.

Движение навстречу и попытка решить вопрос мирным путем обязательно оценивается кредитором, который предлагает альтернативные варианты.

Где оформить

Реструктуризация кредита в 2021 году доступна почти во всех банках России. Отличаются только условия и требования финансовых учреждений к клиентам. К примеру, Сбербанк идет навстречу при снижении зарплаты, потере трудоспособности, уходе в декрет или призыве в армию. Аналогичные подходы предлагает ВТБ, Райффайзен Банк, Уралсиб и другие финансовые организации. Во всех случаях необходимо оформить онлайн-заявку и дождаться решения. В среднем ответ приходит в течение 10 дней, после чего остается оформить дополнительное соглашение.

Итоги

Реструктуризацию не стоит воспринимать как снятие обязательств по погашению задолженности. Речь идет о пересмотре условий, чтобы клиент смог справиться с кредитом и выплатить его в полном объеме. Такая опция актуальна, если человек по воле случая не может платить по установленному графику, но не хочет доводить дело до суда или передачи коллекторам.