Полная стоимость кредита: что это, и как ее рассчитать

Полная стоимость кредита

Полная стоимость кредита(ПСК) — параметр, отображающий суммарные расходы клиента банка при оформлении займа с учетом условий соглашения. В него входит основная сумма, полученная «чистыми», начисленные проценты, комиссии и другие платежи. Для расчета параметра достаточно умножить процентную ставку на 100% и на количество базовых периодов в году. Но есть и более удобные формулы для вычислений. Ниже рассмотрим, что это за показатель, для чего он нужен, и как его правильно рассчитать.

Что это такое

Подробную информацию о полной стоимости потребительского кредита можно найти в ФЗ 353 от 21 декабря 2013-го. Здесь сказано, что этот параметр указывается справа вверху договора, оформляемого между банком и заемщиком. Он указывается цифрами или буквами в виде процентной ставки или в финансовом выражении.

Базовые моменты:

  1. Знание ПСК необходимо при выборе кредитного предложения для оценки его реальной выгоды и переплаты.
  2. Информация должна занимать не менее 5% от размера листа соглашения.
  3. Отсутствие сведений о ПСК может привести к аннулированию действия соглашения.
  4. Значение полной стоимости кредита должно соответствовать требованиям, установленными ЦБ РФ.

Интересующую информацию можно получить у сотрудника финансового учреждения, на оф-сайте банка-кредитора или путем самостоятельного вычисления с помощью программы-калькулятора. При выборе последнего варианта необходимо иметь сведения по комиссии, процентах и прочих особенностях услуги.

В рекламе банк часто не указывает ПСК, а информирует только о «чистых» процентах без комиссий. По этой причине часто возникает путаница при оформлении займа. Человек рассчитывать на получение более дешевого кредита, а в результате платит много большую сумму.

Что входит в состав

Чтобы определить полную стоимость кредита в рублях, важно понимать структуру этого параметра. В его состав входит:

  • «тело» займа или сумма, которую клиент получил наличными / на карту для использования;
  • банковский процент за пользование услугой;
  • плата за выпуск / обслуживание карты, ведение счета;
  • периодичность погашения задолженности;
  • комиссионные платежи за рассмотрение заявки, подготовку договора и его выдачу;
  • расходы за разные виды страховки;
  • плата за сопровождение кредитной операции;
  • РКО и прочее.

Иными словами, полная стоимость кредита (займа) — все основные и сопутствующие расходы клиента по условиям договора, действующего между сторонами.

Если говорить о ситуации, характерной для ипотечного займа, здесь список будет шире. В него входят:

  • основные платежи;
  • проценты банка;
  • комиссии за обслуживание / выдачу займа / обналичивание / открытие аккредитива и т. д;
  • плата за услуги по оценке недвижимости / регистрации договора / нотариуса;
  • страховые платежи.

В каждом случае список учитываемых параметров может меняться, поэтому этот момент нужно учесть.

Что не используется в расчетах

В отдельную категорию входят платежи, которые не включены в ПСК и не сказываются на ее итоговом значении. Речь идет о следующих расходах:

  • платежи, которые не касаются соглашения, но должны вноситься с учетом требований ФЗ;
  • штрафы за невыполнение обязательств по договору (по основной услуге, страховке и т. д);
  • затраты на обслуживание займа, предусмотренные соглашением, размеры и время выплат которых зависит от решений должника;
  • траты на услуги, которые не влияют на полную стоимость кредита;
  • подключение SMS-информирование;
  • выпуск новой кредитки из-за ее кражи / утери;
  • блокировка «пластика» и его перевыпуск;
  • комиссии за конвертации валюты;
  • перевод средств на карточку другого банковского учреждения;
  • запрос справок, выписок и т. д.

В ПСК не включаются платежи, которые возникают по желанию клиента, в связи со сложившимися обстоятельствами или не указаны в договоре. Чтобы избежать путаницы, достаточно знать, что именно учитывается при вычислении

Как рассчитать

Главная сложность для многих заемщиков — расчет полной стоимости кредита и определение выгоды получения услуги. При вычислении учитываются нормы, установленные ЦБ РФ. Формула для вычислений периодически пересматривается, и в нее вносятся правки для получения более точных показателей.

При вычислении нужно ориентироваться на нормы законодательства, а именно ФЗ №353 (статья 6) и акты ЦБ РФ с указанием вычислений ПСК для ипотечного займа.

Главная формула имеет следующий вид: ПСК = ЧБПхIх100, где:

  • ПСК — искомый показатель;
  • I— ставка базового периода, %;
  • ЧБП — «Число Базовых Периодов».

Если указанный расчет кажется сложным, можно воспользоваться другим: ПСК= Sк+Sкр+P, где:

  • Sк — сумма комиссий с учетом кредитного соглашения;
  • Sкр— величина кредита (тело);
  • P— ставка по займу.

Последнее время в ручном расчете нет необходимости, и можно использовать калькулятор полной стоимости кредита. В такие программы уже вбит необходимый алгоритм, поэтому остается только подставить данные.

Вне зависимости от способа вычислений под рукой должна быть исходная информация. Ее можно взять с договора, уточнить на сайте или непосредственно у кредитного специалиста. Вам потребуются такие данные:

  • «тело» займа;
  • срок оформления сделки;
  • годовой процент;
  • вид платежей;
  • комиссия за выдачу / обслуживание;
  • размер переплаты.

После суммирования всех показателей можно получить значение полной стоимости потребительского кредита. Итоговое число необходимо сверить с числом, которое прописал банк.

Пример расчета

Для примера рассмотрим расчет для одного из предложений банка. Базовые условия:

  1. Размер — 1 000 000 р.
  2. Срок — 24 месяца.
  3. Процентная ставка — 12%.
  4. Тип выплат — аннуитетный.
  5. Комиссия банка — 100 р.
  6. Страхование жизни — 5000 р в год.

Имеющейся информации достаточно для простого расчета. С учетом ставки 12% каждый месяц необходимо будет платить 47,073 тысячи рублей, а общая сумма составит 129, 763 рубля. При этом суммарные расходы за два года будут равны: 1 000 000+129 763+2х100+2х500 = 1 130 963 рубля.

Получается, что размер переплаты за все время выплаты займа составит 130 963 рубля. Следовательно, реальная процентная ставка также возрастает почти 13% годовых. На этой особенности раньше «выезжали» многие банки, которые показывали «чистую» процентную ставку без дополнительных расходов.

Как уменьшить выплаты

При следовании некоторым правилам заемщик может уменьшить размер ПСК. Сделайте следующие шаги:

  1. Перед оформлением договора обратите внимание на применяемый при расчете коэффициент и параметры. При выявлении неправильных сведений можно требовать от банка пересчета и уменьшения финансовой нагрузки. Если заемщик уже успел переплатить, кредитор обязан вернуть установленную сумму.
  2. Вносите в установленные период большую сумму, чем предусмотрено в соглашении.
  3. Выплачивайте займ раньше установленного периода.
  4. Откажитесь от необязательных расходов, которые просто рекомендуются кредитором. Для этого необходимо заранее проконсультироваться с сотрудником банка и не пользоваться лишними услугами. Это может быть СМС-информирование, выпуск карты и т. д.

При правильном подходе можно снизить полную стоимость кредита банка на 10-20%. При этом не стоит лишний раз говорить о важности своевременной выплаты, ведь пеня и прочие штрафные санкции не входят в эту цифру.

Где посмотреть среднерыночный параметр в 2021 году

При сравнении итоговой цифры необходимо видеть среднерыночный показатель, действующий на территории Росси на момент расчета. Его можно глянуть на официальном сайте Центрального Банка России по ссылке cbr.ru/statistics/bank_sector/psk/. Здесь доступны среднерыночные показатели для следующих структур:

  • кредитные организации, в том числе банки;
  • МФО;
  • потребительские кооперативы;
  • ломбарды и т. д.

Для удобства данные сведены в таблицу и зависят от типа кредитного предложения и получаемой суммы. Также имеет значение наличие отсутствие залога и срок кредитования.

Что в итоге

По законодательству банки обязаны информировать клиента о способах расчета ПСК. Сокрытие этих сведений может привести к ответственности по КоАП и получению крупных штрафов. Сегодня заемщик видит нужную информацию на страницах договора и может принять правильное решение. В завершение отметим, что среднерыночный параметр, установленный Центральным банком РФ, нельзя превышать более чем на треть.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Комментарии: 4
  1. Юрий

    Про стоимость кредита и как ее расчитать все понятно и грамотно расписано. Обязательно возьму на заметку . Спасибо за статью.

  2. Наташа

    Прекрасная статья. Все предельно понятно. Буду иметь в виду,на будущее.

  3. Рамиль

    Неужели я нашёл подробную статью, без воды. Спасибо большое автору. :idea:

  4. Дима

    Круто!

Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: