Полная стоимость кредита: что это, и как ее рассчитать

Полная стоимость кредита(ПСК) — параметр, отображающий суммарные расходы клиента банка при оформлении займа с учетом условий соглашения. В него входит основная сумма, полученная «чистыми», начисленные проценты, комиссии и другие платежи. Для расчета параметра достаточно умножить процентную ставку на 100% и на количество базовых периодов в году. Но есть и более удобные формулы для вычислений. Ниже рассмотрим, что это за показатель, для чего он нужен, и как его правильно рассчитать.

Что это такое

Подробную информацию о полной стоимости потребительского кредита можно найти в ФЗ 353 от 21 декабря 2013-го. Здесь сказано, что этот параметр указывается справа вверху договора, оформляемого между банком и заемщиком. Он указывается цифрами или буквами в виде процентной ставки или в финансовом выражении.

Базовые моменты:

1. Знание ПСК необходимо при выборе кредитного предложения для оценки его реальной выгоды и переплаты.
2. Информация должна занимать не менее 5% от размера листа соглашения.
3. Отсутствие сведений о ПСК может привести к аннулированию действия соглашения.
4. Значение полной стоимости кредита должно соответствовать требованиям, установленными ЦБ РФ.

Интересующую информацию можно получить у сотрудника финансового учреждения, на оф-сайте банка-кредитора или путем самостоятельного вычисления с помощью программы-калькулятора. При выборе последнего варианта необходимо иметь сведения по комиссии, процентах и прочих особенностях услуги.

В рекламе банк часто не указывает ПСК, а информирует только о «чистых» процентах без комиссий. По этой причине часто возникает путаница при оформлении займа. Человек рассчитывать на получение более дешевого кредита, а в результате платит много большую сумму.

Что входит в состав

Чтобы определить полную стоимость кредита в рублях, важно понимать структуру этого параметра. В его состав входит:

• «тело» займа или сумма, которую клиент получил наличными / на карту для использования;
• банковский процент за пользование услугой;
• плата за выпуск / обслуживание карты, ведение счета;
• периодичность погашения задолженности;
• комиссионные платежи за рассмотрение заявки, подготовку договора и его выдачу;
• расходы за разные виды страховки;
• плата за сопровождение кредитной операции;
• РКО и прочее.

Иными словами, полная стоимость кредита (займа) — все основные и сопутствующие расходы клиента по условиям договора, действующего между сторонами.

Если говорить о ситуации, характерной для ипотечного займа, здесь список будет шире. В него входят:

• основные платежи;
• проценты банка;
• комиссии за обслуживание / выдачу займа / обналичивание / открытие аккредитива и т. д;
• плата за услуги по оценке недвижимости / регистрации договора / нотариуса;
• страховые платежи.

В каждом случае список учитываемых параметров может меняться, поэтому этот момент нужно учесть.

Что не используется в расчетах

В отдельную категорию входят платежи, которые не включены в ПСК и не сказываются на ее итоговом значении. Речь идет о следующих расходах:

• платежи, которые не касаются соглашения, но должны вноситься с учетом требований ФЗ;
• штрафы за невыполнение обязательств по договору (по основной услуге, страховке и т. д);
• затраты на обслуживание займа, предусмотренные соглашением, размеры и время выплат которых зависит от решений должника;
• траты на услуги, которые не влияют на полную стоимость кредита;
• подключение SMS-информирование;
• выпуск новой кредитки из-за ее кражи / утери;
• блокировка «пластика» и его перевыпуск;
• комиссии за конвертации валюты;
• перевод средств на карточку другого банковского учреждения;
• запрос справок, выписок и т. д.

В ПСК не включаются платежи, которые возникают по желанию клиента, в связи со сложившимися обстоятельствами или не указаны в договоре. Чтобы избежать путаницы, достаточно знать, что именно учитывается при вычислении

Как рассчитать

Главная сложность для многих заемщиков — расчет полной стоимости кредита и определение выгоды получения услуги. При вычислении учитываются нормы, установленные ЦБ РФ. Формула для вычислений периодически пересматривается, и в нее вносятся правки для получения более точных показателей.

При вычислении нужно ориентироваться на нормы законодательства, а именно ФЗ №353 (статья 6) и акты ЦБ РФ с указанием вычислений ПСК для ипотечного займа.

Главная формула имеет следующий вид: ПСК = ЧБПхIх100, где:

• ПСК — искомый показатель;
• I— ставка базового периода, %;
• ЧБП — «Число Базовых Периодов».

Если указанный расчет кажется сложным, можно воспользоваться другим: ПСК= Sк+Sкр+P, где:

• Sк — сумма комиссий с учетом кредитного соглашения;
• Sкр— величина кредита (тело);
• P— ставка по займу.

Последнее время в ручном расчете нет необходимости, и можно использовать калькулятор полной стоимости кредита. В такие программы уже вбит необходимый алгоритм, поэтому остается только подставить данные.

Вне зависимости от способа вычислений под рукой должна быть исходная информация. Ее можно взять с договора, уточнить на сайте или непосредственно у кредитного специалиста. Вам потребуются такие данные:

• «тело» займа;
• срок оформления сделки;
• годовой процент;
• вид платежей;
• комиссия за выдачу / обслуживание;
• размер переплаты.

После суммирования всех показателей можно получить значение полной стоимости потребительского кредита. Итоговое число необходимо сверить с числом, которое прописал банк.

Пример расчета

Для примера рассмотрим расчет для одного из предложений банка. Базовые условия:

1. Размер — 1 000 000 р.
2. Срок — 24 месяца.
3. Процентная ставка — 12%.
4. Тип выплат — аннуитетный.
5. Комиссия банка — 100 р.
6. Страхование жизни — 5000 р в год.

Имеющейся информации достаточно для простого расчета. С учетом ставки 12% каждый месяц необходимо будет платить 47,073 тысячи рублей, а общая сумма составит 129, 763 рубля. При этом суммарные расходы за два года будут равны: 1 000 000+129 763+2х100+2х500 = 1 130 963 рубля.

Получается, что размер переплаты за все время выплаты займа составит 130 963 рубля. Следовательно, реальная процентная ставка также возрастает почти 13% годовых. На этой особенности раньше «выезжали» многие банки, которые показывали «чистую» процентную ставку без дополнительных расходов.

Как уменьшить выплаты

При следовании некоторым правилам заемщик может уменьшить размер ПСК. Сделайте следующие шаги:

1. Перед оформлением договора обратите внимание на применяемый при расчете коэффициент и параметры. При выявлении неправильных сведений можно требовать от банка пересчета и уменьшения финансовой нагрузки. Если заемщик уже успел переплатить, кредитор обязан вернуть установленную сумму.
2. Вносите в установленные период большую сумму, чем предусмотрено в соглашении.
3. Выплачивайте займ раньше установленного периода.
4. Откажитесь от необязательных расходов, которые просто рекомендуются кредитором. Для этого необходимо заранее проконсультироваться с сотрудником банка и не пользоваться лишними услугами. Это может быть СМС-информирование, выпуск карты и т. д.

При правильном подходе можно снизить полную стоимость кредита банка на 10-20%. При этом не стоит лишний раз говорить о важности своевременной выплаты, ведь пеня и прочие штрафные санкции не входят в эту цифру.

Где посмотреть среднерыночный параметр в 2021 году

При сравнении итоговой цифры необходимо видеть среднерыночный показатель, действующий на территории Росси на момент расчета. Его можно глянуть на официальном сайте Центрального Банка России по ссылке cbr.ru/statistics/bank_sector/psk/. Здесь доступны среднерыночные показатели для следующих структур:

• кредитные организации, в том числе банки;
• МФО;
• потребительские кооперативы;
• ломбарды и т. д.

Для удобства данные сведены в таблицу и зависят от типа кредитного предложения и получаемой суммы. Также имеет значение наличие отсутствие залога и срок кредитования.

Что в итоге

По законодательству банки обязаны информировать клиента о способах расчета ПСК. Сокрытие этих сведений может привести к ответственности по КоАП и получению крупных штрафов. Сегодня заемщик видит нужную информацию на страницах договора и может принять правильное решение. В завершение отметим, что среднерыночный параметр, установленный Центральным банком РФ, нельзя превышать более чем на треть.