Финансовая подушка безопасности для семьи — резерв денежных средств, который откладывается и не используется для совершения текущих покупок. Предназначен на случай форс-мажорных обстоятельств: война, пожар, потом, болезнь, гибель близкого родственника, долги и т. д. Ниже рассмотрим, в чем особенности такой «подушки», зачем она нужна, как определяется нужная сумма, каким способом собрать и где хранить.
Назначение
При рассмотрении вопроса, что такое финансовая подушка безопасности, важно знать цели накоплений. Причины сбора резервного семейного фонда:
- Прохождение сложных времен. Могут быть связаны с эпидемией, войной, увольнением с работы и прочими негативными факторами.
- Защита от накопления долга. Дополнительные средства можно использовать для погашения задолженности, недопущение штрафов и порчи кредитной истории. Использование резервного фонда позволяет покрыть долги, избежать дополнительных расходов или проблем с коллекторами.
- Сохранение стабильности. Человеческая жизнь представляет собой черные и белые полосы. Деньги могут потребоваться в случае болезни или гибели кормильца. Финансовая подушка позволяет пережить трудный период и найти решение.
У каждого человека индивидуальные причины, почему он копит средства. Есть люди, которые не ставят определенных целей, а держат резервную сумму для личного спокойствия.
Требования
Важный элемент финансовой грамотности — требования к подушке безопасности, которые должны выполняться на этапе сбора средств. К основным стоит отнести:
- Защита. Отложенные деньги нельзя тратить на текущие вопросы. Они не предназначены для покупки телевизора, поездки на море или развлечений. Накопленные средства применяются только в экстренных случаях, когда других вариантов не существует.
- Доступность. Собранная сумма должна быть открыта для получения в течение 12-24 часов. Это значит, что в качестве резерва нельзя использовать жилье или автомобиль, даже если они ликвидные. На продажу уходит время, которого часто нет.
- Безопасность. Отложенные деньги необходимо защитить от посторонних или негативных факторов.
- Постоянное пополнение. Не стоит останавливаться при достижении конкретной суммы. Никто не знает, сколько денег потребуется для решения проблемы.
Финансовая подушка — отдельная статья расходов со своими правилами и требованиями. К ее накоплению и использованию необходимо подходить ответственно и избегать нецелевого использования средств.
Как создать
Главный вопрос для многих —как накопить на финансовую подушку безопасности, чтобы с ее помощью покрыть возникающие потребности.
Алгоритм действий такой:
- Рассчитайте ежемесячные затраты.
- Определите срок, на который формируется денежный резерв. На начальном этапе можно использовать 4-месячный период.
- Установите размер ежемесячных выплат, к примеру, 10% от любого дохода.
- Создайте резервный фонд.
Учтите, что чем выше откладываемый процент, тем меньше срок накопления необходимой суммы. К примеру, при перечислении 10% с каждой заработной платы за 10 лет можно накопить столько денег, сколько хватит на 12 месяцев.
Для оптимизации расходов можно использовать ручной метод или специальные приложения. Примеры «Финансы — учет расходов и доходов», «CoinKeeper», «Monefy» и другие.
Где хранить накопления
Собранные средства нужно куда-то положить, чтобы они были в безопасности и в любой момент доступны для применения.
Выделим несколько вариантов:
- Дом. Классический путь, позволяющий быстро получить доступ к деньгам при необходимости. Недостаток метода состоит в риске воровства или вероятности потратить деньги не на те нужды.
- Депозит. По программе страхования банки обязаны вернуть вкладчику сумму до 1,4 млн рублей в случае банкротства. При выборе вклада стоит отдать предпочтение вариантам, позволяющим быстро забрать деньги, пусть и с потерей процентов.
- Валюта. Многие конвертируют национальную валюту в евро или доллары. Накопленные средства находятся дома, в любой момент могут быть обменяны и использованы по назначению. Недостатком является риск кражи и возможные потери при продаже.
- Акции. Покупка ценных бумаг требует знаний, сотрудничества с квалифицированным инвестором и понимания рисков. Важно отдавать предпочтение ликвидным активам, которые легко продать.
Существуют и другие варианты — брокерский счет, золото, облигации и прочие. Они пользуются меньшим спросом, имеют ряд недостатков, поэтому применяются редко.
Какую сумму копить
Для расчета размера финансовой подушки безопасности используется следующая формула — Х=СР*6. Иными словами, для расчета суммы (Х) необходимо средне статистические семейные расходы СР) умножить на 6. В этом случае накопленной суммы хватит на полгода.
При определении суммы учтите ряд моментов:
- особенности и ритм жизни;
- возраст;
- наличие рисков серьезных болезней;
- денежные возможности членов семьи.
Рассчитайте, какой минимум нужен для жизни в течение месяца и исходите из этого при планировании.
В чем отличие от инвестирования
Многие путают финансовую подушку безопасности с инвестированием. Это разные вещи, ведь в первом случае целью является накопление резервного фонда на непредвиденный случай, а во втором — сохранение и увеличение дохода. Инвестирование подходит тем людям, которые готовы идти на риск. Здесь используются разные инструменты:
- драгметаллы;
- ПИФы;
- Форекс;
- фьючерсы и т. д.
Такие инструменты не применяются для создания резервного фонда из-за больших рисков.
Итоги
Финансовая подушка безопасности — обязательный атрибут каждого здравомыслящего и предусмотрительного человека. Ее наличие дает уверенность в завтрашнем дне, позволяет проходить сложные жизненные ситуации и решать проблемы сразу после их появления. Собранные деньги всегда под рукой и могут использоваться для закрытия финансовых «дыр».
